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三口之家年收入12.6万 重新配置存款攒钱做生意 理财规划 三口之

2017-06-23 05:22

  ■ 个案资料   杨先生,31岁,港资企业程序开发工作,税后月工资8000元。妻子小胡,保险公司工作,税后月工资2500元。女儿3岁,上幼儿园。   固定存款10万元,有房无车,房屋自建共4层,自住够用。夫妻二人均有保险30万(涵盖寿险、疾病、意外、人身安全、住院医疗和分红),每人每年保费7000元(20年)。女儿一份健康保险,一份分红险,每年保费6000元(20年),每两年领取2100元。每年家庭保险支出2万元。每月主要开销合计2600元(电话费200元,女儿幼儿园700元,交通费200元,日常生活支出1500元)。   ■ 财务状况分析   杨先生三口之家收入稳定,无负债。年收入12.6万,年支出5万以上。但除了固定存款外,无其他理财投资。家庭保险水平较好。每月可支配收入需要做投资安排,需要制定女儿的教育金规划。   建议拓宽理财品种,整合资产配置,安排好现有资金和每月可支配收入,达成目标。由于该家庭目标为5年内需30万以上做生意,万一需要用钱时还可以挪用理财资金,所以客户的资产配置应主要以低风险、收益稳定、变现灵活为主,可以投资特定银行理财产品、债券型基金和货币型基金。女儿教育金积累需要每月适量地投资定投类产品。基金定投、黄金定投类产品都是不错的选择。   定期开放债基+基金定投存资本   理财目标   计划5年内存30万以上资金做生意。   首先,要留出家庭紧急备用金,满足家庭的应急需要。金额需要满足家庭3个月到半年的支出,建议保留2万元左右作为紧急备用金,以便出现突发情况时,及时应对。建议客户将这部分资金作为活期存款或购买为风险较低、流动性好的货币型基金。   准备做生意的资金需要有5年才会用到,所以选择产品需要兼顾以下几个特点:周期比较长,风险相对较低、且花费较少时间和精力。定期开放债券基金就具备这个特点,市场上常见的定期开放债券基金封闭期有一年封闭和三年封闭,封闭期间无法进行申购赎回操作。所以10万元推荐购买定期开放债券基金,期限可根据客户自身流动性需求,做3年和1年不同的搭配。由于定期开放债券基金有封闭期,不必随时保持现金仓位以应对赎回,使得产品可以采取高仓位和杠杆操作,获得更高收益;且债券基金受到股票市场波动影响较小,比股票型基金风险更低,收益更稳定。   杨先生家庭目前每月可支配收入8000元左右,年底支付保费2万元。   建议每月拿出3000元配置基金定投组合。基金定投通过每月“小积累”获得将来“大财富”,实现资金储备计划。其优点是:利用平均成本法摊薄投资成本,降低投资风险。积少成多,小钱也可以做大投资。复利效果长期可观。其复利效应高于各种储蓄存款和国债,而且参加基金定投获得的投资收益完全免税。   10万元定期开放债券基金,若按照年化收益率5%测算(仅为测算,不代表实际收益),客户投资5年后本金及收益可达到12.76万。每月定投3000元债券型基金,按照5%的年投资回报率测算,5年累计投入18万,兑付22.5万左右。5年内可存35万左右资金,准备资金做生意目标实现。   定期投资黄金存孩子教育费   理财目标   女儿教育金规划。   子女教育金是未来的一笔主要开支,可以以定期投资的方式为孩子进行积累。定期投资黄金产品就是不错的选择,目前除了每月购买一次的方式外,已经有了按“日均价格灵活定投”的低风险黄金投资理财产品,从而更有效地为客户平摊投资成本,最大限度地规避金价波动的投资风险。该产品非常适合收入稳定,希望以少量资金投资黄金,需要长线稳健投资的个人投资者。   每月定投黄金2000元,如果按6%的投资回报率计算,就可以在女儿18岁上大学时积累约50万元的教育金,基本可以满足孩子的教育费需求。如需赎回变现,赎回资金几个工作日内即可到账。   闲置资金自动申购货币基金   理财目标   想要做理财投资,又可以在万一需要用钱时随时挪用理财资金。   在银行签订“利添利”理财协议,自动申购货币基金,每月3000元。货币型基金投资风险相对较低,灵活性较强。账户理财业务是通过将客户的活期储蓄存款与货币市场、短债等低风险基金连接,为客户进行有效的现金管理和投资管理。   一方面,将客户的多个活期账户的闲置资金自动申购客户指定的货币市场、短债基金,预计可获得超过活期储蓄利息的投资收入,实现闲置资金的有效增值;另一方面,border-bottom-style,当客户的活期账户需要资金时,可以自动赎回货币市场、短债基金,强迫症康复需注意哪些_寻医问药网精神心理科频道,保证客户资金的及时使用,进行便捷的现金管理。   建议杨先生对主要收入账户设定发起申购余额20000元和发起赎回余额15000元,当主要收入账户的余额高于20000元时,则将多出金额于次日(工作日)申购指定的货币基金;当主要收入账户的余额低于15000元时,则发起赎回申请,赎回货币基金份额补足主要收入账户余额到20000元,作为平时紧急备用金。当货币基金余额超过5万元时,卖出转化为理财产品。   银行理财产品近些年来在我国发展势头迅猛,品种也可以说是丰富多彩,有固定收益型、现金管理类、国内资本市场类、代客境外理财类(QDII)以及结构性产品,在期限上也是从1天到7天、3个月、6个月、1年期、2年期不等,从各个方面满足了客户的投资需求。建议客户可以选择购买3个月至半年左右银行理财产品,预期最高年化收益率可达4%左右。这样随着时间推移,资金量越来越多,就可以分批购买理财产品,产品存续时间不长,循环往复。到期后资金若有用途,使用也方便。   万一需要用钱时还可以挪用理财资金:赎回货币型基金,两个工作日内即可到账,要充分了解产品风险情况再做投资决策。   赵辛超 金融理财师持证人   工商银行个人客户经理   你不理财,财不理你。不知如何理?请将财务个案发送到:xinjingbaolc@   163.com新京报将请专业理财师解答你的困惑。 (原标题:重新配置存款及月结余攒钱做生意)